399B Trường Chinh, phường 14, quận Tân Bình, TP.HCM
Quy định lãi suất cầm đồ hợp pháp
Lưu ý khi sử dụng dịch vụ cầm đồ
Với thủ tục đơn giản, thời gian giải ngân nhanh, không cần chứng minh thu nhập dịch vụ cầm cố tài sản ngày càng thu hút nhiều người. Tuy nhiên, mức lãi suất cho dịch vụ thường cao hơn ngân hàng truyền thống, nhiều địa chỉ cung cấp dịch vụ nắm rõ sự khó khăn tài chính của người cầm đồ đã chuộc lợi bằng cách nâng mức lãi suất lên cao, gây khó khăn cho người chuộc. Chính vì thế, đối với những người đang xem xét việc vay tiền bằng cách cầm đồ, việc hiểu rõ lãi suất cầm đồ hợp pháp theo quy định là bao nhiêu vô cùng quan trọng để tránh rủi ro.
Quy định lãi suất cầm đồ hợp pháp của nhà nước là không được vượt quá 20% mỗi năm của số tiền mà bạn vay, tương đương với 2% mỗi tháng, trừ khi có luật khác có quy định khác. Lãi suất được xác định bằng thỏa thuận giữa hai bên, nhưng phải đảm bảo không vượt quá mức giới hạn này.
Ngoài việc thu lãi suất khi cầm đồ, tiệm cầm đồ còn phải thu thêm nhiều phụ phí khác chẳng hạn trông giữ, bảo quản đồ đạc. Luật pháp Việt Nam cũng đã quy định rõ mức lãi suất trong lĩnh vực, đặc biệt, tại Điều 29 của Nghị định 96/2016/NĐ-CP, có quy định cụ thể về tỷ lệ lãi suất dựa theo quy định của Bộ luật Dân sự. Theo quy định này, lãi suất và phí cầm đồ không được vượt quá 4,2% mỗi tháng, được tính trên số tiền giải ngân cho mỗi lần cầm đồ. Trong trường hợp vay nóng ngắn hạn dưới 15 ngày, lãi suất cầm đồ tối đa không được vượt quá 0.3% ngày.
Tuy nhiên thực tế, các cửa hàng kinh doanh dịch vụ cầm đồ thường cho vay tiền với mức lãi suất cao hơn để thu về lợi nhuận cho mình. Rất ít cửa hàng tuân thủ mức lãi chỉ 2%/ tháng mà không thu thêm bất cứ khoản phí nào cả.
Như vậy trên thị trường, có 3 mức lãi suất cầm cố tài sản theo quy định:
Mức lãi thấp từ 2 – 3 %/ tháng
Mức lãi suất trung bình từ 3% - 5% / tháng
Mức lãi suất cao từ 5% / tháng
Theo khảo sát của nhiều khách hàng và chuyên gia, mức lãi cầm đồ từ 2% - 5%/1 tháng là mức lãi hợp lý mà nhiều người có thể chi trả được. Đối với các cửa hàng áp dụng mức lãi cao hơn thường là những địa chỉ không uy tín, núp bóng dưới các tiệm cầm đồ để thực hiện cho vay nặng lãi khiến nhiều gia đình thân tàn ma dại.
* Cách tính lãi suất cầm đồ theo tháng mà bạn có thể thực hiện là:
Tiền lãi hàng tháng = (lãi suất x tổng số tiền cầm):100
Ví dụ: Nếu bạn muốn cầm 1 chiếc xe Air Blade 160 bản đặc biệt hiện có giá 57.890.000 đồng mới. Sau khi chạy 1 thời gian cùng với định giá trên thị trường hiện tại còn khoảng 40.000.000 đồng. Khi này các cơ sở cầm đồ sẽ định giá 70 – 80% giá trị của xe với mức lãi cầm đồ trung bình 4% tháng.
Nếu được định giá ở mức 80% thì bạn sẽ nhận được số tiền cầm là 0,8 x 40.000.000 đồng là 32.000.000 đồng. Suy ra tiền lãi mỗi tháng bạn cần đóng sẽ là (4 x 32.000.000) : 100 = 1.280.000 đồng. Ngoài số tiền lãi mỗi tháng này, bạn cần phải thanh toán tiền gốc 32.000.000 đồng mới chuộc được xe về.
* Để tính lãi suất cầm đồ theo ngày hãy thực hiện theo công thức
Tiền lãi trả hàng ngày = [(lãi suất tháng : 30 ngày) x với tổng số tiền cầm]:100
Dựa vào ví dụ trên ta sẽ có tiền trả lãi hàng ngày = [(4:30) x 32.000.000]: 100 = 43.000 đồng. Như vậy tiền lãi mỗi ngày cần trả đến thời điểm chuộc là 43.000 đồng. Khách hàng cần chuẩn bị đủ số tiền lãi + tiền vay ban đầu để chuộc xe.
Theo quy định, phạt vượt lãi cầm suất đồ cho phép có thể giao động từ 10.000.000 đồng cho đến 200.000.000 đồng tùy thuộc vào từng mức vi phạm khác nhau.
Cụ thể, dựa theo quy định tại điều 12 nghị định 144/2021/NĐ-CP phạt từ 10.000.000 đồng đến 20.000.000 đồng trong trường hợp cơ sở kinh doanh có hoặc không đăng ký ngành nghề đầu tư kinh doanh có điều kiện, cung cấp dịch vụ cho vay tiền với lãi suất cầm cố tài sản cao hơn so với mức quy định thông thường, đồng thời nộp lại số tiền lãi cao hơn mức quy định đó. Mức phạt này sẽ áp dụng đối với hành vi vi phạm hành chính của cá nhân, đối với tổ chức có cùng hành vi thì mức phạt tiền sẽ gấp 02 lần so với phạt tiền cá nhân.
Trong trường hợp cho vay nặng lãi với lãi suất gấp 05 lần trở lên của mức lãi suất cầm đồ theo quy định của nhà nước nghĩa là lãi lên đến 100% / năm, thu lợi bất chính từ 30.000.000 đồng đến dưới 100.000.000 đồng hoặc đã từng bị xử lý vi phạm chưa được xóa án tích mà còn vi phạm thì bị phạt 50.000.000 đồng đến 200.000.000 đồng hoặc phạt cải tạo không giam giữ đến 3 năm.
Mặc dù so với thế chấp vay ngân hàng truyền thống, lãi cầm đồ cao hơn do đó không phải là hình thức vay tín dụng chính thức và rủi ro cao. Tuy nhiên, người tìm đến các địa chỉ cầm đồ vẫn đông hơn do họ cần vay vốn gấp nhưng thủ tục tại ngân hàng rườm rà, đôi khi họ cần chứng minh năng lực và một số người không đủ điều kiện để vay. Lúc này, họ sẵn sàng chi trả lãi cao để giải quyết tài chính.
Việc cầm đồ đi kèm với lợi ích nhưng không kém phần hạn chế, rủi ro. Nếu không thanh toán đúng hạn, người chọn dịch vụ sẽ mất luôn tài sản của họ hoặc phải đối mặt lãi suất cao gây khó khăn chồng chất khó khăn. Do đó trước khi sử dụng dịch vụ cầm đồ, mọi người cần xem xét thật kỹ lưỡng về lãi suất, các điều khoản cụ thể trong hợp đồng để đáp bảo rằng đủ khả năng để chi trả đúng hẹn.
